Медицинское страхование и как обращаться к врачам
Илья Рудомилов
Опубликовано 29.01.2013
В сегодняшнем выпуске фундаментального справочника о жизни студента мы поговорим о животрепещущих вопросах для каждого студента — о мед. обеспечении. Ведь каждому из нас нужно иметь страховки для получения и продления виз даже после поступления в вуз, не говоря уже о том, что каждый из нас может заболеть, попасть в больницу или, что того хуже, забеременеть (к счастью, этому подвержены не все).
Я постараюсь изложить информацию последовательно, обо всех недочетах прошу указать в комментариях. Возможно, что-то упустил в столь важном вопросе.
Типы медицинских страховок
На данный момент в Чехии существует 2 основные возможности медицинского страхования для иностранцев — базовые и комплексные страховки. Если до 2010 года иностранцы могли жить по зарубежным страховкам, теперь все обязаны иметь чешские.
Базовая страховка
Низшим уровнем мед. страхования является базовая страховка, полное название которой — «Страхование неотложной помощи» (чеш. Pojištění nutné a neodkladné péče). Она покрывает минимальный набор услуг для реанимирования пациента, ни о каком лечении заболеваний речи не идет — вас поставили на ноги, вы купили себе билет на самолет и улетели на Родину лечиться. В особо тяжелых случаях, когда больница не может вас выпустить, страховая компания организует вашу репатриацию на Родину. Так или иначе, основательное лечение не подразумевается.
Могу сказать, что на данную страховку стоит полагаться лишь в том случае, если вы не сомневаетесь в своем здоровье и уверены, что в худшем случае вы столкнетесь лишь с травмами, их безоговорочно покрывают по базовым страховкам. В случае риска обострения хронических заболеваний или заражения инфекцией (что часто встречается в студ. коллективах) следует предпочесть комплексную страховку.
Стоимость такой страховки в месяц составляет около 600 крон.
Комплексная страховка
Комплексная страховка представляет собой расширенную базовую страховку и ее полное название — «Комплексное медицинское страхование» (чеш. Komplexní zdravotní pojištění). Она покрывает намного более широкий спектр мед. услуг и в целом с ней можно не бояться идти в больницу или вызывать скорую при наличии на то причин. Стоит вам даже пережить сердечный приступ — вас не выпустят из больницы до тех пор, пока не вылечат. Кроме того, в ряде страховых компаний (например, Maxima) по комплексной страховке можно раз в год проходить профилактический осмотр у терапевта, стоматолога и гинеколога (если есть что показать):
Комплексная страховка подходит как для первичной вклейки визы, так и для продления. Соответственно, я на данный момент рекомендую студентам при записи на курс сразу делать годовую комплексную страховку, т.к. это дешевле (1 страховка на 12 месяцев дешевле 2 страховок на 6 месяцев, см. www.podebrady.study/pojisteni/) и студент с первых же месяцев надежнее защищен от оплаты мед. услуг. Стоит комплексная страховка около 900 крон в месяц, но при заказе на www.podebrady.study/pojisteni/ есть существенные скидки.
Особые виды страхования
В особых случаях оформляются специальные страховки — для профессиональных спортсменов или беременных девушек. Связано это с огромной вероятностью необходимости оплаты дорогостоящих операций и препаратов, ведь купивший комплексную страховку студент, скорее всего, так и не обратится ни разу в больницу — а вот роженица в любом случае будет рожать, само не рассосется. В целом по всем видам страхования четко прослеживается зависимость цены страховки от риска заболевания или попросту смертностью в данном возрасте — страховки на мальчиков-младенцев дороже, чем у девочек, у мужчин — дешевле, чем у женщин. Аналогично и в случае беременности — если в 22 года годовая страховка для беременности обойдется в 99 тыс крон, то в 30 — уже в 135 тыс.
Стоимость данных страховок очень высока, 10-12 тыс крон в месяц, причем договор заключается минимум на год. Соответственно, застраховаться перед родами на месяц-два не получится.
С покупкой данных страховок все просто, узнали о беременности — идете и покупаете страховку. Приобретать ее стоит однозначно, т.к. опасно рисковать здоровьем роженицы или ребенка. Конечно, можно родить и по обычной комплексной страховке, если зачатие произошло после заключения договора, но тогда количество предварительных осмотров сведено к минимально необходимому, а в случае осложнений не стоит надеяться на полное покрытие страховой. Шаг влево, шаг вправо — вы платите из своего кармана. Не говоря уже о том, что действие обычной комплексной страховки не распространяется на ребенка сразу после рождения и поэтому любые осложнения и необходимая ему помощь в роддоме будут оплачиваться вами самостоятельно, а это очень недешево, пребывание обычного пациента обходится в несколько тысяч крон в день, не говоря уже о новорожденных. Известно достаточно случаев, когда иностранцы хотели сэкономить и поэтому получали счета в сотни тысяч крон после выписки из роддома.
Страховые компании
Инострацы (т.е. мы) вольны в выборе страховой компании и поэтому на рынке представлено несколько компаний, которые предлагают как базовые, так и комплексные страховки по собственным тарифам, с различающимся список покрываемых мед. услуг и попросту политикой возмещения расходов пациентов. Исходя из опыта своего окружения я составил следующий рейтинг наиболее популярных страховых компаний, предлагающих страховки для иностранцев, от лучшей к худшей:
- Maxima
- Uniqa
- Slavia
- PVZP
Я настоятельно рекомендую страховки Maxima, т.к.:
- в комплексную страховку включен ежегодный профилактический осмотр у терапевта, стоматолога и гинеколога, а также все необходимая для детей вакцинация;
- у нее самое широкое покрытие среди всех компаний, даже в случаях вынужденных мед. комиссий и анализы при контактах с инфицированными;
- очень приятная цена и часто проводятся предлагаются сезонные скидки.
- ваши имя и фамилия;
- гомер телефона горячей линии страховой компании;
- гомер договора о страховании и срок его действия.
- Экстренная помощь, когда счет идет на минуты — артериальное кровотечение, остановка сердца или дыхания и пр.
- Нетранспортабельные пациенты без необходимости оказания экстренной помощи — острые инфекции, множественные переломы.
- Рядовая мед. помощь, как то перелом, нагноение или внезапно обнаруженная беременность.
При этом, например, намного более дорогая PVZP не предлагает столь приятных условий. Сравнить цены можно на www.podebrady.study/pojisteni/.
Состав комплексной мед. страховки
При оформлении мед. страховки вы получаете пакет с несколькими документами. Рассмотрим его на примере комплексной страховки от компании Maxima.
«Карточка»
Это главная часть страховки, с этим пластиковым уголком (также он может иметь вид пластиковой или ламинированной карты) необходимо ходить везде и всегда, как и со своимм паспортом или биометрической картой ВНЖ.
На ней нанесены все ключевые данные на случай ЧП:
По закону 326/1999 Sb. «О пребывании иностранцев на территории ЧР» ее и паспорт с визой или биометрическую карту ВНЖ нужно всегда носить с собой, в случае отсутствия при проверке документов вы можете быть оштрафованы на несколько тысяч крон.
Договор о страховании
Договор вместе с копией договора, карточки и квитанции об оплате предоставляется при вклейке визы в посольство или консульство, а при продлении — вместе с прочими документами сразу при подаче в отделении МВД. Как правило, при оформлении страховки хорошие сотрудники сразу делают копию договора, карточки и квитанции об оплате для упрощения жизни клиентов — берете пакет документов из страховой, несете в отделение МВД и там заберут то, что им нужно, остальное вернут. Оригинал договора, карточки и квитанции об оплате остаются у вас, копию забирает орган.
Как приведено на фото выше, к договору могут быть прикреплены доп. соглашения и опросник о состоянии здоровья.
Дополнительные материалы
К страховке могут прикладываться правила страхования, доступны они обычно и онлайн. Например, см. правила на русском языке для комплексных страховок Maxima.
Сзади правил у Maxima обычно приводится список больниц и врачей, с которыми у данной страховой компании заключены договора. Обращаться следует в первую очередь к ним, предварительно позвонив по горячей линии страховой компании (чеш. Asistenční služba)
Что делать для получения мед. помощи
В первую очередь разделим обращение за мед. помощью на 3 категории:
Экстренная помощь
Если вы увидели, что ваш товарищ или прохожий на улице упал в обморок и у него нет пульса или дыхания, то немедленно вызывайте скорую помощь по телефону 155 (или хотя бы на единый номер служб 112) и пытайтесь оказать ему первую помощь. Надеюсь, уроки ОБЖ в школе вы не прогуливали и не сломаете бедняге грудную клетку. К счастью, в Чехии скорая работает как часы и даже в Подебрады, где нет ни больницы со стационаром, ни станции скорой помощи, машина скорой помощи домчится за 2 минуты. Для доступа в отдаленные (по чешским меркам) и труднодоступные районы скорая часто прибегает к использованию вертолетов, поэтому каждая мало-мальски серьезная больница оборудована вертолетной площадкой.
В таких случаях вопрос жизни перевешивает всю бюрократию и уже в больнице будут разбираться со страховыми и была ли вообще страховка у человека.
Нетранспортабельные пациенты
Если в ближайшие полчаса или час вы точно не умрете, то стоит взять «карточку» и набрать указанный на ней номер телефона горячей линии страховой компании (чеш. Asistenční služba), где с вами поговорит врач на чешском, английском или русском языке. Само собой, для вашей идентификации потребуется сообщить имя, фамилию и номер страховки (чеш. Smlouva č.). Волноваться не стоит, они указаны здесь же, на «карточке».
В ходе разговора врач оценит вашу ситуацию и либо вызовет вам скорую, передав все данные о вас, либо, если у вас не опасное заболевание и вы все-таки передвигаться можете, посоветует вам добираться до конкретного лечебного учреждения самостоятельно. Конечно, вы всегда можете сразу вызывать скорую, но я все-таки рекомендую всегда сначала обращаться на горячую линию для получения консультации и снижения риска самостоятельной оплаты выезда скорой. Да, каждый необоснованный вызов скорой будет оплачиваться вами самостоятельно, страховая его оплачивать не будет.
Рядовая мед. помощь
Вы ехали на велосипеде, упали, содрали коленку и она нагноилась на следующий день? Или вы ехали на велосипеде, влетели в дерево и подозреваете, что в ноге трещина? Очевидно, что что-то с этим делать надо, без мед. помощи не обойтись. Все просто — по вышеуказанной схеме звоним на горячую линию, где врач сориентирует вас по ближайшим больницам, их графику работы и тому, что будет покрыто страховой, а что — нет.
Если ваша болезнь терпит визита в рабочее время больницы, то не следует без острой необходимости туда в нерабочее, т.е. в отделение неотложной помощи (чеш. Pohotovost). В данных отделениях работают просто дежурные врачи и потому и вы не получите той полной медицинской помощи, и действительно нуждающиеся в срочной помощи пациенты будут ждать. Я уже не говорю о том, что данные отделения обходятся больницам дороже рядовых врачей и тем самым это и фин. проблема для больниц. Если у вас днем появилась простуда, сыпь или иные не столь критичные симптомы, то идите в больницу утром, а не в 10 часов вечера. Ситуация с походами студентов из СНГ в отделения неотложной помощи с банальными симптомами до того огромна, что это решается уже даже с UJOP.
В больнице вы обращаетесь к первому попавшемуся сотруднику и обращаете его внимание на то, что вы — иностранец. Например, лично я в силу текущего проживания в Праге 6 обращался преимущественно в факультетскую клинику «Мотол», здание соединено со станцией метро. В Мотоле есть отделение для иностранцев (чеш. Oddělení péče o cizince), поэтому обслуживание иностранцев поставлено на поток. К вашему приезду из страховой в клинике уже будет получена по факсу информация о вас, понадобится лишь заполнить несколько бумаг и вас направят к врачу. Причем с вами худо-бедно найдут общий язык даже в том случае, если вы не говорите по-чешски. Аналогично студенты из Подебрад могут обращаться в большую поликлинику в Нимбурке, от Подебрад это 9 минут электричкой.
Касаемо вопроса оплаты волноваться не стоит — на горячей линии вас обо всем предупредят, а в больнице будут сообщать о дополнительных расходах. Но я ни разу не сталкивался с тем, чтобы в больницах с прямым договором со страховой (как указано выше, он прилагается к каждой страховке) были проблемы покрытия травм (ожогов, переломов), отравлений и прочей необходимой мед. помощи. Современные препараты, бинты, гипс, костыли — все покрывает страховая, хотя расходы на 1 перелом превышают стоимость 6-месячной страховки. В целом чешские больницы очень современны по российским представлениям, во всех известных мне случаях студенты лежали в комфортабельных палатах (но не индивидуальных, конечно, здесь нет VIP-замашек) с нормальными койками и их кормили приличной едой, а не овсянкой.
Что, если вы пошли в первую попавшуюся больницу
Если вы не стали звонить на горячую линию и даже не в больницу с прямым договором, то вы оплатите все мед. услуги самостоятельно. Сохраните все квитанции и прочие бумаги из больницы, после чего при первой же возможности позвоните на горячую линию и урегулируйте вопрос обращения в страховую компанию для возмещения ваших расходов. Далеко не факт, что вам оплатят все, но хотя бы часть — наверняка. Конечно, если вы не ради развлечения ходите по больницам.
Чешские практикующие врачи, клиники и даже станции скорой помощи являются самостоятельными юридическими лицами, которые могут произвольно устанавливать тарифы на свои услуги. Здесь нет разделения на муниципальные и коммерческие клиники, все являются коммерческими и борятся за своего пациента, денежку за чье обслуживание принесет его страховая компания. Самый страшный кошмар любой клиники — если крупная страховая компания сочтет работу клиники непрофессиональной, а цены — завышенными, и поэтому не продлит контракт. Поэтому если вы обратитесь в дорогую (с точки зрения вашей страховой компании) клинику, то страховая оплатит данную мед. услугу на приемлемом для нее (страховой) уровне. А не том, который считает должным клиника.
А как же платят чехи?
Все вышеописанное относится к мед. страхованию иностранцев (т.е. компаниям Maxima, Slavia, Uniqa, PVZP и пр.) и процессы выглядят немного по-ваврварски — дорогие страховки для беременных, звонки на горячую линию перед визитом к врачу. У чехов все иначе, они могут идти в любую больницу и всегда покрывается все от и до. Как я часто слышу от чехов: «А зачем мне думать об оплате? Пускай страховая думает и решает вопрос с клиникой.»
Многие чехи за исключением военных и пр. особых категорий застрахованы в бывшей компании-монополисте VZP a.s. (не путать с ее «дочкой» для страхования иностранцев, PVZP) и стоимость страховок в ней выше, работодатель и работник выплачивают VZP суммарно около 13,5% от заработной платы (в среднем 4 тыс крон). Студентам до 26 лет, находящимся на бирже труда или попросту малоимущим и пенсионерам эту замечательную страховку оплачивает государство. Можно, конечно, и просто так сидеть дома и не работать, быть пожизненной домохозяйкой — но тогда мед. страховку нужно будет оплачивать самостоятельно, а уклонение от уплаты сборов в VZP обернется штрафами. Т.к. в один прекрасный день переедет вас машина, вызовете вы скорую, отвезут вас в больницу, починят — а платить десятки тысяч крон будет некому. К слову, приведу фото основной пражской клиники, где лежала знакомая и в которую обращается подавляющее большинство иностранцев:
О своем опыте пребывания в чешской больнице писал в отдельной статье Федор Кообас.
Соответственно, в Чехии и медицинское образование на очень высоком уровне, и зарплаты у врачей огромные, и быть врачом почетно, и в клиниках современная техника, и люди не собирают всем миром деньги на лечение детей. В Чехии стариков можно встретить и в лучших глазных клиниках (т.к. им все оплачивает VZP), и детей лечат в любых клиниках Европы за счет страховой. Здесь нет разделения на «недочеловеков» и VIP.
Заметки по теме
